掌握这四个原则，你已经成功躲开99%保险的坑
公众号袋鼠观保
2020-04-09 14:50
相信大家都知道，在医院看病，交代有无社保商保，是非常重要的，尤其是一些手术住院，有保险会节省很大的费用，因此配置保险几乎是所有人的需求。
但是90%的家庭在买保险这件事情上都走了歪路，总体保费累积起来可能要多花十几万的费用，这一切都源于现有保险的销售方式，以及托亲带故冲情面买的保单。
如果你符合以下情况，基本上你就进了保险的坑
01.所有人都在说买重疾险，你也跟着风买
结果保额就10万。现在社会任何家庭都不会被10万元拖垮吧，所以买保险重要的是保额，越高越好。
02.除了重疾还配有寿险保障
孩子的保险是家庭中次要的，1500左右就能配齐，你却花了七八千块钱，还给孩子买了一份终身寿险，你可能无形之中给孙子留遗产，你这心操得够久的。
03.优先为孩子配养老险
自己养老问题没考虑，先给孩子买了一份养老分红险，原因是销售人员告诉你产品太好了，过了这个村没这个店了，可现在给孩子考虑养老真的是你的需求么？
04.孩子保费占比过多
家庭年收入才6万，就先给孩子买了6000块的保险，夫妻俩却在裸奔，要知道大人如果不幸， 孩子以后的生活是更大的问题。咱们做父母的才是孩子最好的保险，要先以大人为主。
05.捆绑购买
收入较少的家庭，300多块钱就能买300百万医疗险，就能解决昂贵医疗费的问题，不再为医疗费用担心。结果你却花了几千或者几万，原因是你的朋友告诉你没有便宜的保险，还必须捆绑才能买。事实确实销售人员为了完成自己的业绩，让你吃土也在所不辞。
06.仓促购买
每到年初各种送礼告诉你开门红产品，过时不候，强制储蓄，你咬咬牙也买了，等急用钱的时候根本取不出来，要损失一大笔钱。
综上都是目前典型的销售误导
今天袋鼠观保就给大家支几招，聊聊配置保险时应该遵循的原则，让你和代理人打交道时“有话可聊”
无论是哪个人群，需要防范的风险主要有两个：
1. 疾病
导致收入暂时性中断，而且需投入大量医疗成本
2. 身故
导致收入永久性中断，无法继续履行房贷、子女抚养等财务责任
防患于未然是我们购买保险的根本动机，解决问题应围绕医疗成本和财务责任这两大核心展开。
我们的目的是把有可能会发生的大额支出风险转移给保险公司，用低成本支出换取足够的赔偿。
也就是和保险公司签“赌约”，如果没有发生风险，保险公司拿走保费；如果发生风险，我们获得赔偿。
买保险不掉坑，你需要记住这四个原则
一、先大人后小孩
二、保障要足额
三、性价比要高
四、重疾保障齐全下配置理财
一、已婚家庭为例
以一个年收入20万的家庭为例，先生12万，太太8万，房贷负债100万，已缴纳社保，保费支出应在17000元以内
先生：
寿险额度=12x5+100x12/20=120万
重疾额度=50+12x3-20=65万
太太：
寿险额度=8x5+100x8/20=80万
重疾额度=50+8x3-20=55万
*寿险额度计算方式=5倍年收入+房贷按比例分摊
*重疾额度计算方式=治疗费用+3年收入补偿-社保报销
并加入医疗险和意外险
总体配置方案：定期寿险、定期重疾险、医疗险、意外险
再来看看孩子的：
根据数据显示，在中国养育一个孩子，至少需要50万至300万不等的投入。成为印钞机之前，是实打实的碎钞机。
孩子保障清单：
①晴天保重疾60万保额690/年 交20年保30年
②众安尊享E生300万医疗766/年 一年一买
③平安小顽童意外险20万/235每年 一年一买
合计1691元/年就够了！
买保险是一个动态过程，应当按照实际生活情况，每三年给自己的保单做一次“体检”，检查保障是否充足
保费的投入应和收入的增长曲线趋同，年轻时先解决短期问题，预算充足时考虑更长远的保障
最后说一句，处于不同阶段的人，保障需求不一样，保费支出占比不同。
除价格外，还需考虑保险责任是否充足。相同的价位因为掺杂过多，导致最终的重疾保额不足，虽然各项都有，但各项都不是最好的，也不是最充足的！
这是最重要的误区！
这背后的原因有很多，也许是保险顾问接触到的品类比较少，或者是某个产品的溢价太高，甚至可能因为某保险公司的业绩考核导致！
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